La implantación del sistema será gradual durante 2026, tanto para comercios y usuarios como por las entidades financieras que lo incorporen
El pago con bizum no es nuevo. Bizum se fundó oficialmente en junio de 2016 como una iniciativa conjunta de la gran mayoría de las entidades bancarias españolas. Eso sí, lo hizo como un sistema de pagos inmediatos entre personas unos meses después, ya en octubre de ese mismo año.
¿Pero qué empresa está detrás de Bizum?
La plataforma Bizum fue desarrollada por la Sociedad de Procedimientos de Pago S.L. y permitió integrar los pagos P2P directamente en las aplicaciones de los bancos, facilitando enviar dinero utilizando únicamente el número de teléfono móvil. Y, es precisamente el hecho de que sólo se asocie la cuenta bancaria a un número de móvil (prescindiendo de la tarjeta bancaria para realizar el pago), lo que aporta la seguridad aumentada que este sistema proporciona, como luego veremos.
¿Y qué cambia ahora?
Pues que ahora los consumidores tendremos la opción de pagar con el teléfono móvil (quizás más adelante con una tarjeta Bizum dedicada) en los TPV (también llamados datáfonos) de los comercios físicos.
Serán las propias entidades financieras las que habiliten esta nueva función en los terminales que ya tienen. Pero lo harán poco a poco y de forma gradual. Se empezará con unos pocos comercios y se irá ampliando. Además, los bancos también irán adaptándose de manera paulatina a la nueva funcionalidad. Se espera que la implementación de esta función sea rápida y sencilla y que esté culminada de forma total a finales de este año.
¿Cómo pagamos ahora con el móvil?
Actualmente, cuando pagamos con el móvil en un comercio abrimos una aplicación de cartera digital (también llamada wallet, como Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay) acercas el móvil al TPV. En ese momento el chip NFC de tu móvil y del datáfono establecen un vínculo y se realiza el pago. Ahora, esto lo podrás hacer desde la app de tu banco sin necesidad de tener configurada la app de cartera del móvil.
¿Y por qué es más seguro pagar con Bizum?
Los pagos con tarjeta física o con una tarjeta cargada dentro de una cartera digital o wallet se realizan en su mayoría a través de las redes de Visa o MasterCard que, por cierto, son empresas americanas con prácticamente el monopolio de los pagos inmediatos en Europa.
El pago con este medio de pago no tiene por qué presentar problemas de seguridad, pero no hay que olvidar que la tarjeta de crédito sigue estando detrás de la compra, bien sea de manera física o virtual. Esto hace que los datos de un medio de pago, como lo es una tarjeta de crédito, estén expuestos a suplantación, robo, clonación u otros métodos de fraude que puedan producirse en el momento de la transacción.
Esto con bizum no podría pasar, o la posibilidad de que ocurra será menor. Y esto es así porque detrás del pago con bizum está una cuenta bancaria, que no es un método de pago inmediato, sino por domiciliación bancaria o por transferencia, lo que aporta una capa de seguridad a la operación.
¿Los comercios lo adoptarán masivamente?
Es probable que todos o la gran mayoría lo hagan, puesto que las comisiones por los cobros que realizan se presuponen menores que las que actualmente están pagando cuando se paga con Visa o MasterCard.
Además, al tratarse el pago con Bizum de una transferencia inmediata entre la cuenta del comprador y la del vendedor, éste, el vendedor, recibe el dinero de manera inmediata.
El problema, si queremos verlo así, recaería precisamente por la cuestión de la inmediatez en el usuario, que ve que su dinero ha abandonado su cuenta de forma instantánea y eso podría dificultar futuras reclamaciones. Imaginemos que el vendedor se confunde al introducir la cantidad en el terminal o si se necesita devolver el producto.
¿Se espera una aplicación independiente para realizar estos pagos?
Si, se espera que en un breve espacio de tiempo la aplicación Bizum Pay se convierta en una nueva cartera digital o wallet que permita pagar con nuestra cuenta bancaria pero también con tarjeta de crédito precargada, al estilo de las otras carteras digitales del mercado. Y es precisamente la carga de tarjetas de crédito tradicionales (Visa, Mastercard), la que está retrasando la aplicación de esta aplicación. La dilación ha venido motivada por la asunción de las políticas de seguridad de estas compañías dentro de Bizum Pay, que está llevando más tiempo del proyectado en un principio. En todo caso, esto no cambia ni modifica el plan trazado.
¿Cuál es el motivo real de esta implementación?
En teoría sirve para que el consumidor tenga una opción extra para los pagos instantáneos que, además, es más segura al no estar respaldada por un medio de pago directo como es una tarjeta. Pero en realidad, se trata de una cuestión puramente económica: los bancos españoles y, por extensión, europeos, no quieren depender (ni pagar) a empresas norteamericanas por facilitar las compras que hacen los ciudadanos españoles o europeos. Eso se traduce en una importante reducción de costes para las entidades financieras y mayores beneficios.
Desde ADICAE, que miramos solo desde el punto de vista del consumidor, que el usuario tenga más opciones para pagar sus compras siempre es una buena noticia.
Problemas detectados en sus primeros días de implantación
Los contratos entre la plataforma que sostiene Bizum y los comerciantes tienen que negociarse, muchas veces, de manera individual. Estos contratos van a determinar las comisiones que los vendedores tienen que pagar a Bizum por permitir que se pague con dicha plataforma en su establecimiento. Y, como ya hemos dicho, no todos los bancos ya lo tienen implementado en sus terminales de pago ni la gran mayoría de usuarios lo tienen activo en su entidad. Habrá que esperar un poco más.
En definitiva, el éxito o no de esta iniciativa dependerá, muy mucho, de la confianza que otorgue esta ampliación de Bizum como medio de pago también en establecimientos físicos. Dando por hecho que puede haber cierta “pelea” entre bancos para que los consumidores paguemos con Bizum (y llevarse las comisiones de los establecimientos donde se usa esta alternativa) es probable que en los próximos meses recibamos ofertas de las entidades bancarias por tener el sistema activo con ellos. Hay que recordar, que Bizum solo se puede habilitar para un número de teléfono y usuario.
En ADICAE estaremos expectantes a esta nueva implantación y os informaremos, como siempre, de lo que afecta para bien (o para no tan bien) a los consumidores.
Equipo Técnico ADICAE CASTILLA Y LEÓN
